Cos’è l’interesse composto
L’interesse composto è il meccanismo per cui gli interessi che maturi vengono reinvestiti e, a loro volta, producono nuovi interessi. A differenza dell’interesse semplice — che rende sempre e solo sul capitale di partenza — l’interesse composto fa crescere il capitale in modo esponenziale. Albert Einstein lo avrebbe definito “l’ottava meraviglia del mondo”: la citazione è probabilmente apocrifa, ma rende l’idea della sua potenza sul lungo periodo.
Come funziona il calcolatore
Il calcolatore qui sopra ti chiede quattro dati: il capitale iniziale, l’eventuale versamento periodico (mensile o annuale), il rendimento annuo atteso e la durata in anni. A ogni periodo il montante viene rivalutato del rendimento e sommato al nuovo versamento. Il risultato mostra tre valori chiave:
- Montante finale: quanto avrai accumulato alla fine del periodo.
- Totale versato: la somma di tutti i tuoi versamenti (capitale iniziale più contributi).
- Interessi maturati: la differenza tra montante e versato, cioè quanto ha lavorato il tempo al posto tuo.
La formula dell’interesse composto
Per un capitale unico la formula è M = C × (1 + i)n. Se aggiungi versamenti periodici costanti, ogni versamento segue la stessa logica a partire dalla data in cui viene investito, e il montante totale è la somma di tutti questi contributi rivalutati. Il nostro strumento usa la capitalizzazione mensile, convertendo il rendimento annuo in un tasso mensile equivalente, così che dodici mesi compongano esattamente il rendimento annuo che hai indicato.
Perché il tempo conta più del rendimento
Nell’interesse composto la variabile più potente è il tempo. Anticipare l’inizio dei versamenti di pochi anni può valere più che aumentare di un punto il rendimento atteso, perché gli interessi hanno più tempo per generare altri interessi. Per questo iniziare presto, anche con piccole cifre, è spesso la scelta più efficace. Prova a spostare la durata da 10 a 30 anni nel calcolatore: noterai che la crescita non raddoppia, ma accelera.
Dall’interesse composto agli investimenti reali
Questo strumento mostra la crescita teorica lorda. Nella realtà entrano in gioco i costi dei prodotti (come il TER degli ETF) e la tassazione sul capital gain, in Italia pari al 26%. Se vuoi una simulazione più realistica di un piano di accumulo, con costi e tasse incluse, usa il Simulatore PAC.